银行密集下调存款利率，正悄然影响你的购房决策。

最近，又一批中小银行加入了存款降息潮。10月13日，上海华瑞银行发布公告，将3年期整存整取定期存款利率从2.3%调降至2.15%——而这已经是该行9月末以来的第二次降息。

事实上，今年以来华瑞银行前后已累计7次降息，3年期存款利率从2024年年末的2.8%一路降到如今的2.15%。

不仅是华瑞银行，天津金城银行、河南洛阳农商行、洛宁农商行等也在9月底纷纷跟进。

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银行为何密集降息？

中小银行密集下调存款利率，主要目的是缓解自身净息差压力。

根据国家金融监管总局发布的数据，今年商业银行净息差持续收窄，一季度末为1.43%，二季度末进一步降至1.42%。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文分析称，中小银行面临持续收窄的净息差压力，需通过降低存款利率缓解负债端成本。

事实上，存款利率下行已成为银行业的普遍趋势。截至9月份，LPR两个品种已连续4个月“按兵不动”，但银行存款利率却仍在持续下调。

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对房地产市场的影响

降低购房者贷款成本

存款利率下调最直接的影响是为房贷利率的下调创造了空间。东方金诚宏观首席分析师王青预计，四季度央行有可能实施新一轮降息降准，并带动LPR报价跟进下调。

这意味着，与商业房贷利率息息相关的LPR有可能在年底前下降。

董希淼认为，如果政策利率进一步下降，银行资金成本继续下行，未来两个月LPR或将有5至10个基点降幅。

提振购房需求

房贷利率下降直接降低了购房者的月供压力。以贷款100万元、期限30年为例，若5年期以上LPR下调0.1个百分点，月供可减少约55元，总利息支出降低近2万元。

这对提升刚需购房者的支付能力具有重要意义。有分析认为，利率下降后，每月房贷压力减轻相当于家庭收入的“隐形涨薪”，能有效缓解购房压力。

促进房地产市场止跌回稳

业内分析人士普遍认为，年底前货币政策仍有发力空间。通过下调5年期以上LPR来推动居民房贷利率下行，也是激发市场购房需求的关键举措。

随着居民住房贷款利息支出减轻，居民消费意愿和能力将进一步提升，这对有效促进房地产市场止跌回稳有积极作用。

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未来的政策走向

展望后市，业内倾向于认为年内还将再度开启降准降息“窗口”。

中信证券研报认为，四季度可能有一次10个基点的降息落地。

同时，存量存款利率的下行也将有助于净息差企稳。

根据中信证券研报，我国高息存款的存入高峰期为2022年至2024年，这部分存款将在2025年-2026年集中到期；高息存款重定价将带动我国存量存款利率迎来10年来最大幅度的下行。

这有助于缓解银行净息差收窄压力，为后续货币宽松打开空间。

广开首席产业研究院首席金融研究员王运金表示，四季度美联储有望延续降息周期，我国适度宽松的货币政策进行利率调控的空间将有所增大。

银行降息的消息不断传来，10月20日的最新数据显示，LPR已连续5个月维持不变。但这可能是暴风雨前的宁静，业内普遍预测四季度可能迎来新一轮降准降息。

随着未来贷款利率可能进一步走低，房地产市场或将迎来一波需求的温和释放。

对普通购房者来说，这既是机遇也是挑战——机遇在于可能以更低成本实现安居梦，挑战则在于需要在复杂市场中做出理性选择。